Două oferte de credit pot avea dobânzi apropiate și totuși costuri totale foarte diferite, din cauza comisioanelor și a asigurărilor. Comparatorul de mai jos pune 2 sau 3 oferte una lângă alta și calculează pentru fiecare rata lunară, totalul de plată, costul total și o DAE calculată din toate costurile introduse. Arată care ofertă e cea mai ieftină și ce se întâmplă dacă dobânda variabilă crește cu 1 sau 2 puncte procentuale. Rezultatul depinde de datele pe care le iei din ofertele oficiale ale băncilor. Nu facem intermediere de credite și nu recomandăm vreo bancă. Instrumentul are rol educativ și nu reprezintă recomandare financiară sau de creditare.
Comparator credite
Cifrele de pornire sunt inventate pentru demonstrație, nu oferte reale ale vreunei bănci. IRCC-ul de 5,57% este valoarea publicată de BNR (2026T2), aplicabilă de la 1 octombrie 2026, verificată la 21.10.2026. Pune datele din ofertele primite: dobânda, comisioanele și asigurările apar în formularul standardizat de informații pe care banca ți-l dă înainte de semnare.
Rezultat: costul total real
Calcul cu dobânda presupusă constantă pe toată perioada (la variabilă: IRCC + marjă de azi), luni egale (1/12 dintr-un an), asigurarea și comisioanele lunare plătite odată cu rata. „DAE calculată” = (1 + i)12 − 1, unde i este rata lunară la care valoarea actuală a tuturor plăților este egală cu suma primită efectiv (suma creditului minus comisionul de analiză/acordare).
Din ce e făcut costul total
Test de stres: dacă dobânda variabilă crește
Presupunem că IRCC crește cu 1 sau 2 puncte procentuale din prima lună și rămâne așa până la final. E un scenariu de test, nu o prognoză.
Salvare pe acest dispozitiv
Datele rămân doar pe dispozitivul tău: nu sunt trimise nicăieri și nu le vedem. Le poți șterge oricând.
De unde iei datele: formularul standardizat al băncii
Înainte să semnezi, banca trebuie să îți dea informațiile precontractuale într-un formular standard, gândit tocmai ca să poți compara ofertele: la creditele de consum, formularul „Informații standard la nivel european privind creditul pentru consumatori” (anexa nr. 2 la OUG nr. 50/2010); la creditele ipotecare și pentru locuințe, „Fișa europeană de informații standardizate” (FEIS), prevăzută de OUG nr. 52/2016. Din formular iei suma, durata, tipul dobânzii (fixă sau IRCC + marjă), comisioanele, asigurările obligatorii și DAE. Calculatorul nu are oferte proprii și nu știe condițiile niciunei bănci: compară doar cifrele introduse de tine.
Cum folosești comparatorul
- Completează pentru fiecare ofertă suma și perioada. Ca rezultatul să fie comparabil, pune aceeași sumă și aceeași perioadă la toate ofertele.
- Dobânda. La dobânda fixă scrii rata anuală din ofertă. La dobânda variabilă scrii IRCC-ul și marja băncii. IRCC-ul trimestrial publicat de BNR este 5,57% pentru 2026T2, valoare aplicabilă de la 1 octombrie 2026 (verificat pe bnr.ro la 21.10.2026), aceeași folosită în calculatorul de credit și rambursare anticipată.
- Comisionul de analiză sau de acordare, în lei sau ca procent din sumă. Se scade din banii primiți efectiv, așa că intră în DAE.
- Comisionul lunar de administrare și asigurarea: ca sumă fixă pe lună sau ca procent lunar din soldul creditului (dacă ai procentul anual, împarte-l la 12). Pune doar asigurările cerute obligatoriu pentru credit.
- DAE din ofertă (opțional): dacă o scrii, o vezi lângă DAE calculată aici. O diferență mare înseamnă, de obicei, că lipsesc niște costuri din datele introduse.
- Cu „Adaugă a treia ofertă” compari trei oferte. Bifează salvarea dacă vrei să le regăsești data viitoare; datele rămân doar în browserul tău.
Exemplu (oferte ipotetice)
Ofertele de mai jos sunt inventate pentru ilustrare, nu oferte reale. Sunt cele cu care pornește comparatorul.
- Oferta A: 50.000 lei pe 60 de luni, dobândă variabilă IRCC 5,57% + marjă 3,5% = 9,07%, rate egale, comision de acordare 1% (500,00 lei), asigurare 0,05% pe lună din sold. Rata: 1.039,62 lei; total asigurare 818,77 lei; total de plată 63.695,80 lei; cost total 13.695,80 lei; DAE calculată 10,59%.
- Oferta B: 50.000 lei pe 60 de luni, dobândă fixă 9,9%, rate egale, fără comision de acordare, comision de administrare 15 lei pe lună. Rata: 1.059,89 lei; comisioane de administrare 900,00 lei; total de plată 64.493,62 lei; cost total 14.493,62 lei; DAE calculată 11,03%.
- Rezultat: la dobânzile de azi, Oferta A e mai ieftină cu 797,82 lei. Testul de stres schimbă însă imaginea: dacă IRCC crește cu 1 punct procentual pe toată perioada, costul Ofertei A urcă la 15.169,41 lei, peste Oferta B; la +2 pp ajunge la 16.663,05 lei. Dobânda fixă costă puțin mai mult în scenariul de bază, dar te protejează de creșteri.
Ce este DAE și cum o calculăm
DAE (dobânda anuală efectivă) este costul total al creditului exprimat ca procent anual: include dobânda, comisioanele și costurile serviciilor accesorii obligatorii, cum sunt anumite asigurări (OUG 50/2010, art. 7; OUG 52/2016, art. 3). De aceea e mai mare decât rata dobânzii și e indicatorul potrivit pentru comparații. Aici, DAE se calculează ca în metoda europeană: găsim rata lunară i la care valoarea actuală a tuturor plăților lunare (rată + comision lunar + asigurare) este egală cu suma primită efectiv (suma creditului minus comisionul de acordare), apoi o anualizăm: DAE = (1 + i)12 − 1. Folosim luni egale; băncile pot folosi zilele efective, așa că pot apărea diferențe mici. La dobânda variabilă, DAE presupune că dobânda rămâne la nivelul de azi.
Formule folosite
- Dobânda lunară: r = dobânda anuală ÷ 12. Dobânda unei luni = soldul de la începutul lunii × r.
- Rată egală = S × r ÷ (1 − (1 + r)−n); rată descrescătoare = S ÷ n + dobânda lunii (aceleași formule ca în calculatorul de credit).
- Asigurare ca procent din sold = soldul de la începutul lunii × procentul lunar.
- Total de plată = toate ratele + comisionul de acordare + comisioanele lunare + asigurările. Cost total = total de plată − suma împrumutată.
- Test de stres: dobânda variabilă crește cu 1 sau 2 puncte procentuale din prima lună și rămâne așa. În realitate, IRCC se schimbă trimestrial, în ambele sensuri.
Întrebări frecvente
Pot alege oferta doar după rata lunară?
Nu e o idee bună. O rată mai mică poate veni dintr-o perioadă mai lungă sau din costuri mutate în comisioane. Compară costul total, la aceeași sumă și perioadă, și DAE.
De ce DAE calculată diferă de cea din ofertă?
Cel mai des, pentru că banca include costuri pe care nu le-ai introdus (evaluarea locuinței, asigurarea locuinței, contul curent, taxe), calculează pe zile efective sau folosește alte ipoteze. Formularul standardizat al băncii are prioritate.
Dobânda fixă e mereu mai scumpă?
Nu neapărat. Uneori e mai mare la început, dar nu se schimbă cât timp e fixă. Testul de stres îți arată cât de mult ar trebui să crească IRCC ca oferta variabilă să ajungă mai scumpă. Verifică dacă dobânda e fixă pe toată perioada sau doar în primii ani.
Recomandați vreo bancă?
Nu. Bani cu Carul nu face intermediere de credite și nu are parteneriate cu bănci. Comparatorul calculează doar pe baza datelor introduse de tine.
Ce fac după ce am ales creditul?
Dacă vrei să vezi cât economisești plătind mai devreme, folosește calculatorul de credit și rambursare anticipată. Ca să vezi dacă rata încape în buget, folosește calculatorul de buget personal.
Citește și
- Calculator credit și rambursare anticipată
- BNR menține dobânda la 6,50%: ce înseamnă pentru credite și depozite
- Buget personal: unde se duc banii mei?
- Toate instrumentele financiare gratuite.
Conținut verificat la 21.10.2026: valoarea IRCC publicată de BNR, denumirile formularelor precontractuale și formulele de mai sus.
Disclaimer: Comparatorul are caracter exclusiv educativ și informativ. Nu reprezintă recomandare financiară sau de investiții, consultanță, intermediere de credite sau ofertă de creditare și nu recomandă nicio bancă. Rezultatele sunt estimări pe baza datelor introduse de tine și a unor ipoteze simplificatoare (dobândă constantă, luni egale). Ofertele, graficul de rambursare și DAE reale sunt cele din documentele băncii. Citește și disclaimerul financiar.