Calculator FIRE și pensie: cât îți trebuie ca să fii independent financiar

Câți bani îți trebuie ca să nu mai depinzi de salariu? Calculatorul de mai jos estimează numărul FIRE (Financial Independence, Retire Early, adică independență financiară și retragere timpurie), în câți ani îl poți atinge în trei scenarii de randament, cât ar valora portofoliul la vârsta aleasă și cât ar trebui să investești lunar ca să ajungi la țintă. Toate sumele sunt în lei de azi. Calculele se fac în browserul tău, fără cont.

Calculator FIRE și pensie

Formulele folosite

• Numărul FIRE = (cheltuieli lunare − pensie de stat lunară) × 12 ÷ rata de retragere. Exemplu: 4.000 lei pe lună, fără pensie, la 4% → 48.000 ÷ 0,04 = 1.200.000 lei.
• Puntea până la pensie: dacă te retragi înainte de vârsta de la care primești pensia, ținta crește cu suma care acoperă pensia lipsă până atunci: pensie × 12 × [1 − (1 + r)^−ani] ÷ r, unde r e randamentul real al scenariului (la r = 0: pensie × 12 × ani).
• Evoluția portofoliului, lună de lună: sold nou = sold × (1 + r_lunar) + contribuția lunii, cu r_lunar = (1 + r)^1/12 − 1. Contribuția se depune la sfârșitul lunii și crește o dată pe an cu procentul ales.
• Ani până la FIRE = prima lună în care portofoliul ajunge la țintă (cu tot cu puntea, dacă e cazul). Căutăm până la 100 de ani. Calculul presupune că depui în continuare până atunci.
• Contribuția lunară necesară = (ținta la vârsta aleasă − economiile de azi × (1 + r_lunar)^luni) ÷ valoarea la final a unei contribuții de 1 leu pe lună, care crește anual cu procentul ales. E suma din primul an.
• Lei nominali = lei de azi × (1 + inflația)^ani. Inflația nu schimbă rezultatul în lei de azi, pentru că randamentele introduse sunt deja reale.

Ipoteze, surse și limite

• Randamentele (implicit 2%, 4% și 6% pe an, reale) sunt exemple ilustrative alese de noi, nu prognoze. Pune-le pe cele care se potrivesc cu portofoliul tău, după costuri și impozite. Randamentele reale pot fi și negative ani la rând.
• Rata de retragere de 4% vine din studiul lui William P. Bengen (Journal of Financial Planning, octombrie 1994), pe date istorice din SUA din 1926 încoace, pentru un portofoliu 50% acțiuni și 50% obligațiuni și un orizont de cel puțin 30 de ani: o retragere inițială de 4%, ajustată apoi cu inflația, nu a epuizat portofoliul mai devreme de 33 de ani. La 3–3,5%, portofoliul a durat cel puțin 50 de ani. Sursa: Bengen, „Determining Withdrawal Rates Using Historical Data” (PDF, FPA). E o regulă empirică pentru SUA, nu o garanție pentru România, pentru alte portofolii sau pentru retrageri de 40–50 de ani. De aceea, pentru o retragere timpurie, 3–3,5% e mai prudent.
• Inflația (implicit 2,5%) e folosită doar pentru sumele nominale. 2,5% este ținta staționară a BNR (2,5% ±1 punct procentual, Raportul asupra inflației, august 2026). Inflația reală e acum mai mare: rata anuală INS în septembrie 2026 a fost de 6,6% (comunicat IPC septembrie 2026).
• Pensia de stat nu o calculăm noi. Pensia = numărul total de puncte × valoarea punctului de referință (CNPP). În 2026, valoarea punctului de referință rămâne 81 de lei (art. XXXI din Legea nr. 141/2025; CNPP, Ministerul Muncii). Punctajul depinde de tot istoricul tău de contribuții, așa că introdu o estimare proprie, de exemplu pe baza punctelor acumulate, pe care le afli de la casa de pensii. Pensia de stat se indexează după regulile legii, nu neapărat cu inflația.
• Vârsta standard de pensionare este de 65 de ani, pentru bărbați și femei; la femei, ea crește eșalonat până în ianuarie 2035 (Legea nr. 360/2023, CNPP).
• Pilonul II: în 2026, din contribuția de asigurări sociale (CAS) de 25%, 4,75 puncte procentuale merg la fondul de pensii administrat privat (Legea nr. 44/2026 a bugetului asigurărilor sociale, informarea Casei de Pensii a Municipiului București; ASF). Pilonul III: contribuțiile sunt deductibile din venitul impozabil până la echivalentul a 400 de euro pe an; detalii în articolul Deducerea de 400 de euro pentru Pilon III și ETF-uri. Banii din Pilonii II și III nu se pot retrage oricând, așa că nu-i număra ca bani disponibili pentru o retragere timpurie; verifică condițiile de plată la administratorul fondului.
• Calculatorul presupune randament constant în fiecare an. În realitate, contează și ordinea anilor buni și răi: o scădere mare chiar la începutul retragerii afectează mai mult decât una târzie.
• Nu sunt incluse impozitele pe câștiguri, CASS, comisioanele sau cheltuielile mari neprevăzute (de exemplu, sănătatea la bătrânețe).
• Verificat la: 26 octombrie 2026.

Nu știi cât cheltui de fapt pe lună? Pornește de la calculatorul costului vieții în România, apoi vezi câte economii și investiții ai în calculatorul de avere netă. Dacă ai salvat date în ele în acest browser, calculatorul FIRE ți le poate prelua cu un clic. Pentru o proiecție simplă cu dobândă, folosește calculatorul de dobândă compusă. Ca să vezi ce randament net și real poți obține cu depozit, titluri de stat sau ETF, folosește comparatorul de economisire.

Informație educativă, nu sfat financiar. Calculatorul nu este consultanță financiară, fiscală sau de investiții și nu recomandă vreun produs sau furnizor. Investițiile implică riscul de pierdere a capitalului, iar rezultatele trecute nu garantează rezultate viitoare.