Calculator avere netă și panou financiar personal

Câți bani ai de fapt, după ce scazi datoriile? Cât de mult te acoperă economiile dacă rămâi fără venit? Panoul de mai jos îți calculează averea netă, rata de economisire, câte luni te acoperă fondul de urgență și gradul de îndatorare, apoi îți propune 3 acțiuni concrete, pe baza unor reguli simple, publicate mai jos. Calculele se fac în browserul tău, fără cont, și nu trimitem datele nicăieri.

Calculator avere netă și panou financiar personal

Încarcă un exemplu:

Toate sumele sunt în lei. Câmpurile goale contează ca 0. Datele rămân doar în browserul tău.

1. Ce ai (active)

Numerar și cont curent

Depozite și conturi de economii

Titluri de stat (Tezaur, Fidelis)

Acțiuni, ETF-uri, fonduri

Crypto

Pensie facultativă (Pilonul III)

Locuință / imobile (valoare estimată)

Alte active

Include imobilele în averea netă Socotește și titlurile de stat în fondul de urgență (se pot vinde sau răscumpăra înainte de scadență, dar de obicei pierzi o parte din dobândă)

2. Ce datorezi (sold rămas)

Credit ipotecar / imobiliar

Credite de nevoi personale / auto

Card de credit / descoperit de cont

Alte datorii

Cea mai mare dobândă anuală dintre datorii (%)

Se folosește doar ca să identifice datoriile scumpe (cele cu dobândă de cel puțin 10% pe an).

3. Lunar

Venit net lunar (al gospodăriei)

Cheltuieli lunare totale, inclusiv ratele

Din care rate la credite

Rezultat

Avere netă

–

Active totale

–

Datorii totale

–

Rata de economisire

–

Fond de urgență

–

Grad de îndatorare

–

Salvează și urmărește evoluția

Datele rămân doar în browserul tău. Nu le trimitem nicăieri și nu le vedem. Le salvăm doar când apeși „Salvează”, în memoria locală a browserului (localStorage), împreună cu câte o fotografie a cifrelor pentru fiecare lună (cel mult ultimele 24 de luni), ca să vezi cum evoluează averea netă. Le poți exporta într-un fișier JSON, ca backup sau ca să le muți pe alt dispozitiv, și le poți șterge oricând.

Ce să faci acum

Completează datele de mai sus.

Recomandările vin din câteva reguli simple și prudente, explicate mai jos în secțiunea „Reguli”. Nu țin cont de situația ta completă și nu sunt sfat financiar personalizat.

Cum calculăm

Active totale = numerar + depozite + titluri de stat + acțiuni/ETF/fonduri + crypto + Pilonul III + alte active + imobile (dacă bifezi „Include imobilele”).
Datorii totale = soldul rămas la creditul ipotecar + credite de consum + card/descoperit de cont + alte datorii.
Avere netă = active totale − datorii totale. Afișăm separat și averea netă fără imobile, pentru că locuința în care stai nu poate fi folosită ușor ca rezervă de bani.
Rata de economisire = (venit net lunar − cheltuieli lunare totale) ÷ venit net lunar. Verde ≥ 10%, galben 0–10%, roșu sub 0%.
Fond de urgență (luni) = (numerar + depozite) ÷ cheltuieli lunare totale. Titlurile de stat intră doar dacă bifezi opțiunea. Verde ≥ 3 luni, galben 1–3 luni, roșu sub 1 lună.
Grad de îndatorare = rate lunare la credite ÷ venit net lunar. Verde ≤ 30%, galben 30–40%, roșu peste 40%. Pragul de 40% este plafonul maxim al gradului total de îndatorare pe care băncile și IFN-urile îl pot aplica la acordarea unui credit nou, conform Regulamentul BNR nr. 17/2012 privind unele condiții de creditare, art. 19 (45% pentru primul credit pentru locuință al cuiva care nu a deținut niciodată o locuință; 20%, respectiv 25%, pentru ratele în valută, dacă venitul este în lei). Pragul de 30% pentru zona galbenă este o regulă de prudență a noastră, nu o limită legală.
Pondere crypto = crypto ÷ (active totale fără imobile).

Reguli pentru „Ce să faci acum”

Regulile se verifică în ordinea de mai jos. Se afișează primele 3 care se aplică; restul apar la „Alte semnale”.

R1 – Deficit: cheltuielile depășesc venitul → refă bugetul.
R2 – Fond de urgență sub 3 luni: îți arătăm suma care lipsește (3 × cheltuieli − fond) și în câte luni o strângi dacă pui deoparte tot ce îți rămâne lunar (rotunjit în sus).
R3 – Datorie scumpă: ai credite de consum sau card, iar cea mai mare dobândă este de cel puțin 10% pe an → rambursează întâi datoria cea mai scumpă.
R4 – Grad de îndatorare ridicat: peste 40% → fără credite noi și un plan de reducere a datoriilor; între 30% și 40% → evită datoriile noi.
R5 – Economisire mică: rata de economisire între 0% și 10% → țintește cel puțin 10%.
R6 – Concentrare pe crypto: crypto depășește 10% din activele financiare → verifică dacă îți asumi riscul.
R7 – Lichidități în plus: fond de urgență peste 6 luni, economisire de cel puțin 10% și grad de îndatorare de cel mult 30% → compară variante pe termen lung pentru surplus.
R8 – Automatizare: completează lista când se aplică mai puțin de 3 reguli.

Ipoteze și limitări

Rezultatele depind în întregime de datele introduse de tine. Valoarea imobilelor și a investițiilor este cea pe care o estimezi tu, nu un preț de piață.
Nu ținem cont de inflație, de impozite, de comisioanele de vânzare a investițiilor sau de penalitățile de răscumpărare anticipată.
Gradul de îndatorare calculat aici e o aproximare. Băncile îl calculează pe venitul eligibil, după propriile reguli, și pot lua în calcul și alte obligații (de exemplu, 3% din limita unui card de credit).
Pragurile pentru economisire (10%) și pentru fondul de urgență (3–6 luni) sunt repere prudente folosite des în educația financiară, nu reguli oficiale.
Regulile nu recomandă bănci, platforme sau produse anume.

Instrumente înrudite: calculator buget personal, planificator obiective și fond de urgență, calculator credit și rambursare anticipată, calculator Tezaur vs depozit. Toate uneltele gratuite sunt pe pagina Instrumente financiare.

Informație educativă, nu sfat financiar. Rezultatele sunt estimări calculate din datele introduse de tine. Plafonul BNR de 40% a fost verificat la 26 octombrie 2026, în textul consolidat al Regulamentul BNR nr. 17/2012 privind unele condiții de creditare, art. 19. Citește disclaimerul financiar.